Semasa mengeluarkan pinjaman gadai janji, bank akan diminta untuk membeli polisi insurans untuk peminjam dengan perbelanjaan mereka sendiri. Selain itu, mereka harus memastikan bukan sahaja harta tanah, tetapi juga kehidupan dan kesihatan pemberi pinjaman dan juga kos pemeriksaan perubatan. Walau bagaimanapun, gadai janji untuk warganegara tidak akan jatuh terutamanya, kerana perbelanjaan baru akan dimasukkan dalam kadar faedah pinjaman. Tetapi prosedurnya akan menjadi lebih telus - peminjam akan mengetahui kos gadai janji dengan segera, dan bukan ketika menandatangani dokumen, seperti yang berlaku sekarang. Ini bermaksud bahawa ia dapat membandingkan sepenuhnya tawaran bank yang berbeza.
Bank of Russia telah meluncurkan konsep baru insurans gadai janji, yang dikembangkan berdasarkan perintah Presiden untuk mengambil langkah-langkah untuk mengurangkan biaya pinjaman gadai janji. Kos insurans adalah salah satu komponen dari jumlah kos gadai janji dan sering meningkatkannya dengan ketara. Pada masa yang sama, warga negara terpaksa membayar bukan hanya produk insurans itu sendiri, tetapi juga komisen agensi kepada bank untuk promosi dan penjualan polisi insurans penanggung insurans tertentu, yang dapat mencapai 40%.
Bagaimana ia berfungsi
Sekarang, menurut Undang-Undang tentang Gadai janji, warga negara diminta untuk menginsuranskan harta yang diperoleh. Selalunya, anda juga harus membeli insurans untuk kemalangan dan penyakit: ia tidak diwajibkan oleh undang-undang, tetapi dalam praktiknya bank mengurangkan kadar faedah ketika dikeluarkan. Peminjam membayar kos insurans.
Peminjam boleh membeli polisi insurans hanya dari syarikat insurans yang diakreditasi dengan bank, dan selalunya, ketika memilih syarikat dari senarai ini, dia dipandu oleh cadangan pekerja bank yang memohon gadai janji.
Adakah perubahan dalam program negeri gadai janji pilihan menyelamatkan pemaju?
Seperti yang dinyatakan oleh Bank Pusat, pada masa ini pasaran insurans gadai janji Rusia cukup tertumpu. Kira-kira 16 syarikat insurans aktif menggunakannya. Pada tahun 2019, mereka mengumpulkan sekitar 42 bilion rubel di bawah lebih daripada 8 juta kontrak. Pada masa yang sama, sebahagian besar kontrak (lebih daripada 80%) disimpulkan oleh hanya lima organisasi insurans.
Keadaan ini adalah akibat dari konsentrasi pasaran gadai janji yang ada: 83% daripada jumlah perjanjian yang ada (4.3 juta) terdapat dalam portfolio pinjaman dari lima bank terbesar.
Menurut perhitungan Bank Pusat, kadar pinjaman gadai janji yang dikeluarkan pada 2019 rata-rata 9,94%, dan kos penuh pinjaman (termasuk insurans) adalah 11,41%. Kos sebenar insurans adalah rata-rata 0.74% dari jumlah gadai janji, iaitu sekitar 16 ribu rubel setahun.
Pada masa yang sama, peminjam tidak dapat menerima maklumat mengenai kos pinjaman sepenuhnya. Ia diumumkan kepadanya sebelum kontrak berakhir, setelah permohonan pinjaman disetujui, harta tanah dipilih dan kos memproses semua dokumen yang diperlukan dibayar. Pada peringkat memilih bank untuk gadai janji, peminjam hanya dapat menumpukan pada kadar faedah pinjaman.
Siapa yang memerlukan insurans
Harga insurans tidak berubah jika kadar faedah menurun, seperti yang berlaku, misalnya, sepanjang tahun lalu kerana penurunan kadar kunci Bank of Russia. Oleh itu, bahagian kos insurans dalam jumlah kos pinjaman gadai janji hanya bertambah.
Bank Pusat menyatakan bahawa tahap pembayaran insurans gadai janji adalah sangat rendah (pada tahun 2019, pembayaran insurans berjumlah hanya 3% daripada premium yang dikumpulkan pada insurans cagaran dan 15% daripada premium untuk insurans nyawa dan kesihatan) dan sebahagian besar dana yang dikumpulkan oleh penanggung insurans (85-97%) dihantar untuk membayar yuran agensi untuk promosi dan penjualan polisi insurans (selalunya ia adalah bank pemiutang), untuk menampung perbelanjaan operasi dan keuntungan syarikat insurans.
COVID-19 telah mengubah pilihan pembeli pangsapuri di bangunan baru
Sekiranya dikehendaki, peminjam boleh membeli insurans di luar bank, mengelakkan pembayaran komisen, kata wakil presiden Kesatuan Penanggung insurans All-Russian Viktor Dubrovin. Menurutnya, tarif insurans wajib harta tanah rata-rata adalah 0.1% daripada jumlah yang diinsuranskan, yang, sebagai peraturan, sama dengan jumlah hutang pinjaman gadai janji. Memandangkan ukuran purata pinjaman tersebut adalah 2.5 juta rubel, kos insurans akan menjadi 2.5 ribu rubel pada tahun pertama. Pada tahun kedua dan tahun berikutnya, ia akan berkurang berbanding dengan penurunan hutang.
Tarif untuk insurans hayat sukarela sangat bergantung pada usia peminjam dan berkisar antara 0.18% hingga 0.6%, iaitu, rata-rata, sekitar 7-10 ribu rubel pada tahun pertama. Di beberapa bank, penolakan insurans ini tidak akan mempengaruhi faedah gadai janji dengan cara apa pun, sementara yang lain dapat meningkatkan kos sebanyak 0.5-1%.
Menurut syarikat yang sama "Ipoteka. Tsentr", penolakan insurans nyawa dan hakmilik akan menyebabkan kenaikan kadar pinjaman yang tidak dapat dielakkan secara purata dari 2% hingga 7%.
Ukuran komisen agensi sangat berbeza dan boleh berkisar antara 10 hingga 40%, kata Viktor Dubrovin. Ini logik, kerana institusi kredit melakukan pekerjaan tertentu: untuk memilih penanggung insurans, untuk membentuk produk insurans, perundingan, peredaran dokumen. Banyak bank melakukan kerjasama penuh dalam insurans, termasuk penyertaan dalam menyelesaikan kerugian,”jelasnya.
Pada masa yang sama, bank yang paling berminat dengan insurans gadai janji, kata Bank Pusat. Apabila kejadian yang diinsuranskan berlaku, wang akan diserahkan kepadanya - untuk membayar hutang orang yang diinsuranskan atas gadai janji.
Peminjam, sebaliknya, menolak insurans pada setiap peluang, walaupun bank menaikkan kadar faedah - dalam beberapa kes, kos insurans melebihi simpanan faedah. Sebagai tambahan kepada gadai janji, kontrak insurans (baik harta benda dan nyawa dan kesihatan) masih jarang berlaku di Rusia.
“Secara umum, minat peminjam adalah untuk meminimumkan masalah seperti memilih syarikat insurans, berunding dengan syarikat insurans mengenai biaya polisi, membuat dan menyimpulkan perjanjian insurans selain perjanjian pinjaman dan berpartisipasi dalam proses menjelaskan jumlah pembayaran insurans apabila berlakunya kejadian yang diinsuranskan. Peminjam gadai janji individu jarang mempunyai kedudukan tawar-menawar yang cukup kuat untuk mendapatkan terma harga terbaik dari penanggung insurans atau mengambil bahagian secara efektif dalam proses penyelesaian kerugian sekiranya berlaku ketidaksepakatan penanggung insurans tanpa bantuan luar. Bagi kebanyakan rakyat, prosedur ini merupakan komplikasi yang tidak perlu dari tahap kehidupan yang sudah tertekan yang berkaitan dengan mendapatkan dan kemudian membayar pinjaman gadai janji, catat Bank of Russia.
Adakah gadai janji akan menjadi lebih murah
Pengawal selia mengharapkan bahawa kesimpulan kontrak insurans oleh bank, dan bukan oleh peminjam, akan menyebabkan penurunan harga. Pertama, bank menginsuranskan sejumlah besar peminjam sekaligus dan akan dapat merundingkan kos polisi yang lebih rendah. Kedua, anda tidak perlu membayar komisen ejen kepada bank, kerana keperluan untuk mempromosikan ini atau syarikat insurans akan hilang dengan sendirinya. Menurut perhitungan Bank Pusat, jika pendekatan yang dicadangkan itu diterapkan, kos gadai janji pada tahun 2019 akan lebih rendah sebanyak 0.15-0.67 mata peratusan.
Adakah gadai janji konsesi akan menyokong pasaran harta tanah?
Namun, walaupun ketika membincangkan konsep baru, Kesatuan Penanggung insurans All-Russian dan Persatuan Bank-bank Rusia mengemukakan rayuan bersama kepada Ketua Bank Rusia Elvira Nabiullina, di mana mereka menekankan bahawa "kos insurans tersebut hanya dapat dikompensasikan dengan kenaikan kadar faedah pinjaman. " Persatuan Bank Rusia menganggarkan kemungkinan pertumbuhan pada 0.5-1 mata peratusan.
Sayangnya, peminjam tidak akan mendapat keuntungan dari perubahan keadaan. Kosnya akan ditanggung oleh bank, yang akan membayarnya dengan perbelanjaan peminjam, misalnya dengan menaikkan kadarnya. Kadar faedah pinjaman, dengan mengambil kira skim insurans gadai janji baru, mungkin meningkat sekitar 0,3-0,5 mata peratusan,”kata Olga Bazhutina, Ketua Pengarah Ipoteka. Tsentr.
Masih sukar untuk mengatakan berapa kadarnya akan meningkat, kata Viktor Dubrovin. “Kadar gadai janji adalah kisah yang sangat kompetitif dan terus menjadi sasaran pemerintah. Kemungkinan besar, tidak akan ada pemindahan langsung keuntungan yang hilang ke dalam kos gadai janji,”katanya.
Kesatuan Penanggung Insurans Seluruh Rusia percaya bahawa alih-alih mengubah kos, negara seharusnya membentuk standard minimum untuk produk insurans dan mengawal pendedahan semua maklumat kepada pengguna. Dan dia sendiri akan dapat memilih produk mana dan di mana hendak dibeli.
Pada gilirannya, Bank Pusat yakin bahawa "untuk mengekalkan amalan semasa membayar oleh peminjam dengan bayaran agensi yang signifikan untuk pembelian polisi insurans untuk mengekalkan frekuensi tinggi komunikasi dengan penanggung insurans sepertinya tidak sesuai."
Memandangkan arah aliran penurunan harga utama, mungkin gadai janji tidak akan naik harga, kata penasihat kewangan bebas, Natalya Smirnova.
"Kemungkinan kita dapat melihat kadar kunci 4% dan keadaan tidak akan berubah, tidak akan ada kenaikan harga yang signifikan. Selain itu, kita tidak boleh lupa bahawa selama pandemi, bank menghadapi penurunan daya beli, jadi sekarang tidak masuk akal untuk menaikkan harga terlalu banyak, jika tidak ada risiko kehilangan calon pelanggan, "jelasnya.
Apa yang akan diterima oleh peminjam
Oleh itu, selain insurans harta tanah, menjadi wajib bagi warganegara untuk membeli polisi insurans nyawa dan kesihatan. Konsep tersebut menentukan senarai minimum risiko yang diinsuranskan. Contohnya, dalam insurans harta tanah, kerugian atau kerosakan akibat kebakaran, letupan, banjir, bencana alam, tindakan pihak ketiga yang tidak sah, kerosakan struktur. Dalam insurans nyawa dan kesihatan - penugasan kumpulan kecacatan I atau II, kematian peminjam akibat kemalangan atau penyakit.
Sebelum tamatnya kontrak, syarikat insurans boleh menghantar warganegara untuk menjalani pemeriksaan perubatan - dengan perbelanjaan bank, sekiranya kontrak tersebut kemudiannya disimpulkan.
Di satu pihak, ini bagus, kerana jika berlaku masalah kesihatan, insurans akan melindungi pembayaran gadai janji, dan jika berlaku kematian, keluarga tidak akan berada di bawah ancaman pengusiran.
Peminjam tidak akan dapat menolak insurans untuk menjimatkan wang, dan akibatnya mereka tidak akan mendapati diri mereka berada dalam keadaan di mana tidak ada apa-apa untuk membayar gadai janji dan keluarga mungkin kehilangan pangsapuri jika keadaan tidak pulih (percutian gadai janji tidak disediakan untuk masa yang lama). Dan ternyata peminjam pasti dilindungi dari risiko,”kata Natalya Smirnova.
Sebaliknya, anda tidak akan dapat menolak insurans dan anda perlu membayarnya, dijahit ke dalam badan pinjaman, selama bertahun-tahun sehingga gadai janji dibayar sepenuhnya. Benar, kos insurans akan diagihkan dan, dengan demikian, tidak begitu ketara. Sekarang ia dibayar sekali setahun, ditambah dengan pembayaran gadai janji, dan perbelanjaan seperti itu biasanya peka terhadap anggaran.
Sekarang, dengan pembayaran awal pinjaman, sebahagian daripada insurans dapat dikembalikan, dikurangi baki bulan dan komisen insurans. Atau anda mungkin tidak mengembalikannya, maka polisi akan berlaku sehingga akhir tahun berbayar. Sekarang, kerana kos insurans akan diagihkan sama dengan faedah gadai janji, secara automatik ia akan berakhir dengan pembayaran awal terakhir.
Oleh kerana harga insurans akan dimasukkan dalam kadar faedah pinjaman, akan menjadi lebih mudah bagi rakyat untuk membandingkan kos gadai janji di bank yang berbeza. Dan ini mungkin satu-satunya kelebihan sebenar dari pembaharuan.
